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丈夫失去了工作,妻子渴望退休:这个收入夫妇如何对磨练说再见

他们的问题不是退休资源的充分性。相反,它正在缩短他们的养老金福利的时间开始

文章的作者:
Andrew Allentuck.
发布日期:
2021年7月15日  •  3天前  •  读了5分钟  •  加入谈话

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在安大略省,我们将致电Carlos,56和Patricia,57,公务员,每月带回5,219LOL竞猜。这就是帕特里夏的收入。卡洛斯,以前是一家高级主管,现已失业。他们在银行拥有4,000LOL竞猜的现金,两辆汽车总价值30,000LOL竞猜,RRSP的120万LOL竞猜及其150万LOL竞猜的房屋。

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他们想在几年内退休,但他们没有清晰的退休收入,费用和确切日期,他们可以在帕特里西亚的工作中取出即可。

他们的问题不是退休资源的充分性。相反,它弥合了他们的养老金福利时的时间。

这对夫妇考虑缩小其150万LOL竞猜的房屋,并清理其145,000LOL竞猜的抵押贷款。他们将换取120万LOL竞猜的房子,并提供有偿抵押贷款。在退休期间,Patricia将有一个界定的福利养老金,其中50%的幸存者选项,每年将在她活着的时候支付28,895LOL竞猜,如果他的比赛,Carlos的14,448LOL竞猜。他们想知道何时触发OAS和CPP的福利,因为每年有7.2%的成本,以便在60岁到65岁到65岁的五年间隔中以8.4%的奖金从五年间隔65至70,每年7.2%的人提升到OAS,以推迟70岁。

Patricia的工作养恤金,两个CPP福利,两个OAS福利和RRSP收入的结合将在退休的每个阶段产生低六位数的收入,尽管确切的金额会有所不同。

家庭财务询问Derek Moran,智慧财务规划有限公司主管,在Kelowna,B.C.,与Carlos和Patricia一起使用。

金融资产

尽管他们的担忧,但他们准备过退休。他们的rrsps,包括锁在Liras,总计120万LOL竞猜。如果他们在通货膨胀后增加了五年的时间,但在通胀后有五年的增长,储蓄将成为2021LOL竞猜的1,405,360LOL竞猜。如果随后花费90岁,这将产生每年71,107LOL竞猜的应税收入。

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如果卡洛斯在2021年及以后没有工作收入,他可以点击他的RRSP。他们可以把钱放入TFSAS;现在他们没有TFSAS。

规划困境

这对夫妇的规划问题并不是如此充分的收入,但在流动时。卡洛斯和帕特里夏急于他们可能没钱了。 Patricia的DB养老金,OAS和CPP将在既有65人之后的一大部分收入。在65之前,退休储蓄将高达总收入的70%。在他们的投资中会采取巨大和持久的低迷对他们的生活方式产生影响。

在退休的早期,当Patricia离开了她的工作并直到她65岁,家庭收入将是28,895LOL竞猜的职业养老金,而RRSP支付71,170LOL竞猜,总收入为100,065LOL竞猜。分裂,他们将支付15%的平均税,并在每月税后缴纳7,087LOL竞猜。超过他们目前的费用。

当两者均超过65岁以上并收集CPP和OAS时,Patricia为28,895LOL竞猜的养老金,Carlos为14,445LOL竞猜,帕特里夏的12,778LOL竞猜,两台OAS福利共计14,760LOL竞猜,RRSP优势为71,170LOL竞猜,共计142,048LOL竞猜。随着符合条件收入的分裂和平均税20%,这对夫妇每年113,640LOL竞猜或每月9,470LOL竞猜。

如果Patricia Predenease Carlos,她所有的OA和几乎所有她的CPP,除了为幸存者的小福利除外会消失。卡洛斯不能再与Patricia分开符合条件的收入,因此他的税率会上升。但他仍然有充足的收入:Patricia养老金的一半,14,448LOL竞猜,14,455LOL竞猜的CPP,一份OA为7,380LOL竞猜,价格为71,107LOL竞猜,总数为107,390LOL竞猜。他的25%的税率和4,200LOL竞猜的税务汇率将使他每年留下76,340LOL竞猜的可支配收入。他将在经济上安全。除了她拥有完整养老金之外,Carlos Preceasing Patricia的镜像案例具有类似的结果。

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财务安全

投资和规划中的夫妻的谨慎和谨慎提供了结果:财务安全。然而,他们可以做得更多。他们没有TFSAS,但他们将拥有现金流来构建它们。没有令人信服的理由缩小他们的房子,但他们可以随着时间的推移削减成本。 Patricia将不再需要一辆车,所以目前每月391LOL竞猜的汽车费用将跌至一半。办公室的套装意味着削减其226LOL竞猜的每月服装标签。他们不花在服装和汽车上的东西可以投入旅行账户。如果他们每年将零的账户从零增加2,400LOL竞猜,那么帕特里夏退休了12,000LOL竞猜。然后它可以支付旅行费用。

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生活中的经验教导了这对夫妻要小心,但他们在财务规划中看起来非常谨慎。金融资产目前投入了80%的股票,广泛债券交易所交易资金中的20%应产生历史收益率为7%,减少三个百分之三,较少的债券拖累,平均为3%通货膨胀。莫兰解释说,投资组合应该通过多年来看待它们。加拿大股票股票或投资资金的多元化投资组合,费用低,债券ETFS承诺不可避免的市场低迷的温和和抗冲击性。

“这对夫妇的保守派投资组合管理和仔细支出应该通过中度繁荣的退休,”莫兰总结道。

退休明星:5 *****五分之一

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